Način upravljanja sredstvima u penziji zavisi od vrste penzije i spremnosti na rizik
Anuitet i upravljanje penzionim investicijama predstavljaju dve ključne opcije za prihod u penziji
Samo 42 odsto ljudi ima jasnu predstavu o tome kako da planira odlazak u penziju, pokazuju nova istraživanja. Kada se prestane sa radom, poželjno je da se penziona sredstva pretvore u prihod koji će u starosti zameniti platu. Međutim, postoji više različitih načina da se to uradi.
Ono što je za najprikladnije zavisiće od vrste penzija koju penzioner ima, koliko je do sada uštedeo i da li je spreman da u starijem dobu preuzme investicioni rizik.
Čak su i osobe starije od 55 godina često nedovoljno informisane – samo 45 odsto njih razume koje su im opcije u penziji, pokazuje istraživanje kompanije "Hargrivs Lansdaun".
„To ostavlja ljude u riziku da donesu odluke koje kasnije ne mogu da promene, da potencijalno ostanu bez novca ili da plate nepotrebno visoke poreze“, kaže Helen Morisi, direktorka sektora za analizu penzija u toj kompaniji.
"Jedna od najvažnijih finansijskih odluka u vašem životu"“
„Odluka o tome kako ćete ostvarivati prihod u penziji biće jedna od najvažnijih finansijskih odluka u vašem životu.“
Morisi navodi da među potencijalnim zamkama spada i kupovina anuiteta koji vam ne odgovara, jer se ta odluka ne može poništiti, ili povlačenje prevelikog prihoda prerano u penziji, što vas kasnije može ostaviti bez dovoljno sredstava ili izazvati veliki poreski trošak.
Anuitet podrazumeva da se jednokratni iznos iz penzionog fonda pretvori u garantovani prihod za određeni vremenski period.
Ona dodaje da je dobra vest to što Vlada u Velikoj Britaniji planira da od aprila uvede reforme koje će značiti da će ljudi u trenutku odlaska u penziju dobijati „ciljanu podršku“ u vezi sa dostupnim opcijama.
U međuvremenu, možete platiti finansijsko savetovanje ili dobiti besplatne smernice putem državne službe u VB.
U nastavku sledi pregled ključnih informacija koje bi trebalo da saznate kada planirate prestanak rada, kao i vodiči o tome kako da penziju pretvorite u prihod i primer za to kakvu besplatnu pomoć pruža vaš penzioni fond u Velikoj Britaniji po osnovu zaposlenja prilikom odlaska u penziju.
Koja pitanja treba postaviti prilikom odlaska u penziju?
Helen Morisi objašnjava šta je važno da znate.
1. Koliki garantovani prihod ću imati?
Ovo je ključno kada je reč o pokrivanju svakodnevnih troškova tokom penzije, objašnjava ona.
Državna penzija obezbeđuje određeni nivo garantovanog prihoda koji se povećava svake godine, kao i penzija po osnovu poslednje plate, ako je imate.
Druga opcija je kupovina anuiteta koristeći deo ili celokupnu penziju.
Prihodi od anuiteta su poslednjih godina porasli zahvaljujući rastu prinosa na državne obveznice, pa su postali popularni.
Međutim, kada se jednom kupe, ne mogu se poništiti, zbog čega je važno da istražite tržište i pronađete tip koji vam najviše odgovara.
2. Da li mogu da upravljam penzionim ulaganjima?
Za neke ljude, fleksibilnost povlačenja prihoda iz ulaganja (income drawdown) biće privlačna opcija.
Ona vam omogućava da duže ostanete investirani na tržištu i da povlačite prihod koji odgovara vašim potrebama. Ipak, morate biti spremni na tržišne oscilacije i voditi računa da stopa povlačenja sredstava bude dugoročno održiva, jer u suprotnom postoji rizik da ostanete bez novca.
Takođe, ne morate da birate isključivo između anuiteta i povlačenja sredstava.
Moguće je kombinovati obe opcije – obezbediti određeni nivo garantovanog prihoda, uz određenu fleksibilnost kroz povlačenje sredstava. Zatim, tokom penzije, možete postepeno pretvarati sredstva u anuitet kako se vaše potrebe budu menjale.
3. Da li mogu da obezbedim porodicu u slučaju smrti?
Da li imate supružnika ili partnera za koga želite da obezbedite sredstva nakon vaše smrti, ili želite da nešto ostavite deci?
Ovo će uticati na izbor opcije. Na primer, anuitet vezan samo za jedan život znači da vaš partner može ostati bez prihoda ako vi preminete pre njega, dok vam povlačenje sredstava daje veću fleksibilnost kada je reč o prenošenju novca najbližima.
4. Da li će moj penzioni prihod rasti u skladu sa inflacijom?
Moguće je da u penziji provedete 20 ili više godina, pa je važno razmotriti uticaj inflacije na vaš prihod tokom vremena.
Ako se odlučite za fiksni anuitet, prihod se neće povećavati i vremenom biste mogli da imate poteškoća da pokrijete troškove.
Postoje anuiteti usklađeni sa inflacijom, ali je početni prihod kod njih niži i mogu proći godine dok ne dostigne viši nivo.
Povlačenje sredstava iz ulaganja pruža mogućnost rasta kroz investiranje, što može očuvati vašu kupovnu moć, ali zahteva spremnost na investicioni rizik.
I ovde se može primeniti kombinovani pristup koji se vremenom prilagođava, uz pomoć finansijskog savetnika koji vam može pomoći da postavite i održavate odgovarajuću strategiju.
5. Kako da se zaštitim od preplaćivanja poreza?
Ulaskom u penziju možete se izložiti riziku od velikih i nepotrebnih poreskih obaveza.
Na primer, ako povučete veliki iznos iz ulaganja ili isplatite celu penziju odjednom, možete se suočiti sa visokim porezom.
Nedavni podaci poreske uprave HMRC takođe ukazuju na to da mnogi ljudi moraju naknadno da traže povraćaj poreza jer im je pri prvom korišćenju penzije obračunat prevelik porez.
(Izvor: Dejli Mejl)
