Stručnjaci savetuju da se više obrati pažnja na ukupne troškove saobraćaja u odnosu na budžet, a manje na mesečne rate
Preporučuje se biranje jeftinijih vozila i cilj da troškovi prevoza budu do 12-15% bruto prihoda, umesto produžavanja kredita na više godina
Godinama su finansijski savetnici preporučivali jednostavno pravilo kako bi vozači izbegli preveliko zaduživanje prilikom kupovine automobila.
Takozvano pravilo 20-4-10 sugeriše da kupci daju 20% učešća, finansiraju vozilo na najviše četiri godine i da ukupni troškovi prevoza ne prelaze 10% njihovog bruto prihoda. Ovo pravilo ima za cilj da troškove prevoza drži pod kontrolom, ograniči kamate i smanji rizik da dug za vozilo bude veći od njegove vrednosti, s obzirom na to da automobili vremenom gube vrednost.
Međutim, za mnoge kupce ovo pravilo više ne odražava realnost, kažu finansijski savetnici.
„Pravilo 20-4-10 nije pogrešno. Ono je prilagođeno tržištu automobila koje više ne postoji“, kaže Džef Džadž, sertifikovani finansijski planer iz kompanije Chesapeake Financial Planners.
U stvari, malo kupaca danas prati preporuku o četvorogodišnjem finansiranju: samo 5,6% kredita za nova vozila imalo je rok od 48 meseci, prema analizi kompanije Edmunds iz 2025. godine.
A računica je poslednjih godina postala još teža: prosečna cena novog vozila u aprilu porasla je na oko 49.461 dolar, dok se prosečno polovno vozilo prodaje za oko 26.300 dolara, prema podacima Cox Automotive.
Čak i za kupce koji pokušavaju da uštede kupovinom polovnog automobila, poštovanje ovog pravila može zahtevati šestocifren prihod. Kupci novih automobila morali bi da zarađuju još više.
Zašto je pravilo nerealno za prosečnog kupca
Za mnoge kupce, najteži deo pravila je ograničenje da troškovi prevoza budu do 10% prihoda. Ako se uzme u obzir 20% učešća za polovno vozilo prosečne cene od 26.342 dolara, mesečni troškovi mogu izgledati ovako:
- Rata za automobil: oko 505 dolara uz kamatnu stopu od 6,98%
- Osiguranje: 190 dolara
- Gorivo: 201 dolar (prema procenama Zavoda za statistiku rada)
- Održavanje i popravke: 100 dolara (prema AAA)
Ukupno: 996 dolara mesečno
Prema pravilu 20-4-10, troškovi prevoza ne bi trebalo da prelaze 10% bruto prihoda. To znači da bi domaćinstvo koje troši 996 dolara mesečno na prevoz moralo da ima godišnji prihod od oko 120.000 dolara da bi ispunilo ovo pravilo.
Za kupce novih automobila, prepreka je još veća.
Ako uzmemo prosečnu cenu novog vozila od 50.400 dolara, 20% učešća i kredit na 48 meseci uz kamatu od 7,98%, mesečni troškovi prevoza mogu dostići oko 1.500 dolara. Po pravilu 20-4-10, to bi zahtevalo godišnji prihod od oko 175.000 dolara.
Poređenja radi, medijana prihoda domaćinstava u SAD bila je oko 83.730 dolara pre poreza u 2024. godini, prema podacima američkog Zavoda za popis. To znači da čak i primer sa polovnim vozilom zahteva veći prihod od prosečnog.
Šta raditi ako pravilo 20-4-10 ne funkcioniše
Iako je danas teže pratiti ovo pravilo, finansijski rizici koje ono pokušava da spreči i dalje su veoma realni, kaže Mark Stankato, sertifikovani finansijski planer iz VIP Wealth Advisors.
„Ljudi više ne kupuju automobile na osnovu ukupne cene. Kupovinu zasnivaju na mesečnoj rati, i upravo tako završe sa kreditima na 72 ili 84 meseca za imovinu koja brzo gubi vrednost“, kaže on.
Problem sa dužim kreditima je što niža mesečna rata može učiniti da vozilo izgleda pristupačnije nego što zapravo jeste, ali to vodi ka većim troškovima kamata i dugogodišnjem dugu.
"Ubica bogatstva" u budžetu srednje klase
Zbog toga, kaže Stankato, „automobili su tiho postali jedan od najvećih ‘ubica bogatstva’ u budžetu srednje klase“.
Da bi se to izbeglo, Džadž savetuje kupce da se manje fokusiraju na mesečnu ratu, a više na to kako se troškovi prevoza uklapaju u njihov ukupni budžet.
„Prestanite da se opterećujete mesečnom ratom i razmišljajte u procentima bruto prihoda — to je deo koji je oduvek bio ispravan“, kaže on.
Za mnoge kupce koji ne mogu da ispune granicu od 10%, realniji cilj je da troškovi prevoza budu između 12% i 15% bruto prihoda, bez prevelikog opterećenja budžeta. To je bolja opcija nego produžavati kredit na 72 ili 84 meseca samo da bi se smanjila mesečna rata.
Još jedan način da se kredit drži pod kontrolom jeste izbor jeftinijeg vozila. Stankato preporučuje kupovinu pouzdanog polovnog automobila starog 3 do 5 godina, jer takva vozila nude dobar balans između sporijeg gubitka vrednosti, modernih bezbednosnih funkcija i prihvatljivih troškova održavanja.
(Izvor: Blic Biznis/CNBC Make It)
