Kupovina automobila za većinu građana predstavlja jednu od većih finansijskih odluka. Retki su oni koji vozilo mogu platiti odjednom, pa se kao najčešća rešenja nameću kredit ili finansijski lizing. Ali koji je model isplativiji i šta treba uzeti u obzir pre potpisivanja ugovora?
U nastavku donosimo pregled prednosti i nedostataka oba oblika finansiranja kupovine automobila, kao i ključne elemente na koje treba obratiti pažnju.
Kredit: Odmah postajete vlasnik vozila
Kupovina automobila na kredit podrazumeva podizanje namenskih kredita za kupovinu vozila ili nenamenskog gotovinskog kredita u banci. Nakon isplate sredstava i kupovine odmah postajete njegov vlasnik.
Banka može upisati založno pravo, ali vozilo je formalno u vlasništvu kupca od prvog dana.
Prednosti i nedostaci kredita
Prednosti kredita:
- odmah postajete vlasnik vozila, bez čekanja isteka ugovora
- veća sloboda raspolaganja vozilom – možete ga prodati ili zameniti bez posebnih saglasnosti
- fleksibilniji izbor vozila, bez ograničenja na određene dobavljače
- kasko osiguranje nije uvek obavezno
- jednostavnija procedura i niži administrativni troškovi
- vlastito učešće nije nužno ako kredit pokriva punu vrednost vozila
- mogućnost postizanja niže cene vozila jer prema prodavcu nastupate kao gotovinski kupac.
Nedostaci kredita:
- potrebna je jača kreditna sposobnost, posebno kod nenamenskih kredita
- kamate na gotovinske kredite često su više nego kod lizinga
- mesečne rate mogu biti više, posebno ako nema učešća.
Finansijski lizing: Niže rate, ali bez vlasništva do kraja
Kod finansijskog lizinga vozilo kupuje lizing kuća, a korisnik ga otplaćuje u mesečnim ratama. Tokom trajanja ugovora ono je u vlasništvu lizing društva i služi kao instrument obezbeđenja naplate.
Vlasništvo se prenosi na korisnika tek nakon otplate svih obaveza, uključujući ostatak vrednosti, ako je ugovoreno.
Prednosti i nedostaci lizinga
Prednosti lizinga:
- blaži uslovi odobravanja, jer lizing kuća zadržava vlasništvo nad vozilom
- fleksibilna struktura finansiranja – kombinacija učešća, visine rate i ostatka vrednosti
- niže mesečne rate zahvaljujući učešću i otkupnoj rati na kraju ugovora.
Nedostaci lizinga:
- vlasnikom postajete tek po isteku ugovora
- često je obavezno vlastito učešće (najčešće 10–30% vrednosti vozila)
- obavezno kasko osiguranje, što povećava ukupne troškove
- moguća obaveza održavanja vozila u ovlašćenim servisima
- viši administrativni troškovi, uključujući vinkulaciju polise i troškove prenosa vlasništva
- na kraju otplate potrebno je podmiriti ostatak vrednosti (otkupnu ratu).
Šta je zajedničko kreditu i lizingu?
Kod oba modela sprovodi se procena kreditne sposobnosti jer je potrebno zadovoljiti određene finansijske kriterijume da bi se odobrilo finansiranje, piše Tportal.
Takođe, kod oba oblika finansiranja ključnu ulogu imaju:
- kamatna stopa
- efektivna kamatna stopa (EKS)
- trajanje otplate
- mogućnost prevremene otplate
- ukupan trošak finansiranja.
Kamatne stope i trajanje otplate čine veliku razliku
Na tržištu se kamatne stope najčešće kreću između pet i sedam procenata. Na dug od 20.000 evra razlika od samo jednog procentnog poena može značiti i nekoliko hiljada evra više ili manje tokom otplate.
Važno je upoređivati efektivnu kamatnu stopu jer ona uključuje i troškove obrade i druge naknade.
Trajanje ugovora takođe značajno utiče na ukupnu cenu. Duži rok otplate znači nižu mesečnu ratu, ali i viši ukupni trošak. Na primer, kredit od 20.000 evra uz kamatu od šest procenata:
- na tri godine ukupno iznosi oko 21.850 evra
- na sedam godina raste na približno 24.250 evra.
Razlika je više od 2000 evra.
Može li se kreditom postići niža cena vozila?
Prilikom kupovine kreditom često postoji prostor za dodatni popust jer prodavac odmah dobija pun iznos i nema troškove finansiranja. Upravo ta pregovaračka prednost može smanjiti početnu cenu vozila i delimično neutralisati trošak kamate.
Kod lizinga su uslovi i cene češće unapred definisani, posebno ako je reč o finansiranju preko partnerske lizing kuće.
Kako doneti odluku?
Ne postoji univerzalno rešenje, a izbor između kredita i lizinga zavisi od:
- finansijske stabilnosti kupca
- željene visine mesečne rate
- planiranog vremena korišćenja vozila
- spremnosti na veći početni trošak
- ukupne isplativosti konkretne ponude.
U pravilu ukupni trošak finansijskog lizinga često je viši, pre svega zbog obaveznog kaska i ostatka vrednosti. S druge strane, lizing je fleksibilniji i pristupačniji delu kupaca i omogućava niže mesečne obaveze.
Pre konačne odluke preporučuje se zatražiti više ponuda, detaljno proučiti uslove i izračunati ukupan iznos koji ćete platiti – ne samo visinu mesečne rate.
Jer prilikom kupovine automobila najjeftinija rata ne znači nužno i najjeftinije vozilo, zaključak je analize Tportala.
(Izvor: Tportal)
