Dočekali smo i ovo! Možete da vratite kredit bez pare kamate, evo kakav se istorijski preokret upravo dešava

Milioni potrošačkih kredita u Poljskoj mogli bi uskoro postati potpuno besplatni za dužnike, nakon ključnog koraka koji se očekuje pred Sudom pravde Evropske unije (SPEU). Danas, u četvrtak, 11. juna, generalni advokat SPEU izneće zvanično mišljenje u predmetu koji bi mogao iz korena da promeni pravila igre na finansijskom tržištu i zada težak udarac bankarskom sektoru.

Ovaj postupak, koji je pokrenuo Osnovni sud u Bjalistoku, smatra se ključnim putokazom za nacionalne sudove i direktno će uticati na desetine hiljada tekućih i milione budućih sporova u vezi sa takozvanom sankcijom besplatnog kredita (SDK).

Šta je SDK i zašto banke strepe od ovog mehanizma?

Sankcija besplatnog kredita predstavlja rigorozan pravni mehanizam osmišljen sa ciljem da zaštiti potrošače od nepoštenih praksi i skrivenih troškova finansijskih institucija. Ukoliko se utvrdi da je banka na bilo koji način prekršila odredbe Zakona o potrošačkim kreditima, ugovor se praktično penalizuje.

U praksi, ako sud odobri primenu SDK, dužnik je u obavezi da vrati samo čist iznos glavnice kredita. Banka gubi pravo na:

• Sve već naplaćene ili buduće kamate,
• Sve prateće provizije i naknade,
• Ostale skrivene troškove, što drastično smanjuje mesečne rate i institucijama u potpunosti ukida profit.

Slučaj iz Bjalistoka koji je pokrenuo lavinu pred SPEU

Pravni preokret u predmetu C-831/24 pokrenut je nakon specifičnog spora oko kredita ugovorenog još 2017. godine. Korisnik je podigao kredit za konsolidaciju duga i potrošačke potrebe, gde su mu zaračunati osiguranje od preko 25.000 zlota i dodatne provizije.

Nakon što je do početka 2024. godine isplatio značajnu sumu, dužnik je podneo zvaničnu izjavu o korišćenju prava na sankciju besplatnog kredita. Banka je reklamaciju glatko odbila, nakon čega je slučaj završio na sudu, a poljske sudije su odlučile da zatraže prejudicijalno mišljenje iz Luksemburga.

Tri ključna pitanja koja menjaju pravila suđenja

Evropski pravni eksperti fokusirani su na tri ključna pitanja koja je poljski sud uputio Evropskom sudu pravde:

• Obim sudske provere: Da li je nacionalni sud dužan da samostalno "pročešlja" ceo ugovor i traži bilo kakve skrivene povrede zakona, ili treba da se bavi isključivo onim propustima na koje se potrošač sam pozvao? Ako SPEU izabere opciju detaljne i nezavisne analize ugovora, banke bi se mogle suočiti sa situacijom da sudovi sami pronalaze greške i proglašavaju kredite besplatnim.
• Transparentnost prevremene otplate: Preostala dva pitanja tiču se obaveza banaka da klijentima pruže kristalno jasne informacije o proceduri prevremene otplate. Ukoliko su te informacije bile šture ili nepotpune, potrošači bi automatski mogli dobiti pravo na besplatan kredit.

Milioni ugovora pod lupom i najava oštrih regulatornih mera

Dosadašnja sudska praksa u Poljskoj uglavnom je štitila interese bankarskog sektora, ali vetrovi promena počeli su da duvaju nakon ranijih pro-potrošačkih presuda SPEU. Broj zvaničnih reklamacija vezanih za SDK u ovom trenutku se približava cifri od 100.000, dok se pred sudovima već aktivno vodi između 25.000 i 30.000 postupaka.

Analitičari podsećaju da je SPEU već zadao ozbiljne udarce bankama kada je reč o ništavosti ugovora indeksiranih u švajcarskim francima, kao i u pogledu zastarelosti potraživanja i povraćaja osiguravajućih premija.

Budući da se broj potencijalno spornih ugovora o kreditima na poljskom tržištu meri milionima, stručnjaci upozoravaju na mogućnost masovnog i drastičnog pada mesečnih rata. U slučaju da banke pokušaju da opstruiraju ove procese ili blokiraju primenu zakona, moćni poljski regulator UOKiK (Kancelarija za zaštitu konkurencije i potrošača) već je najavio rigorozne sankcije i ekspresan kraj takvih praksi.

(fakt.pl)